本文带你了解数字人民币及其发展历程

《银行法》草案规定，人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字货币提供了法律依据。数字人民币多项测试的启动，意味着数字人民币的研究取得阶段性成果，后续落地在望。

一、数字人民币操作模式

数字人民币（DCEP，Digital Currency Electronic Payment）是人民币的数字形式，相当于现金（M0)。数字人民币发行采用的模式是“两层操作”结构，上层交付渠道为央行对商业银行，央行按照100%准备金制度将数字人民币批发转给商业银行；

下层交付渠道是商业银行向公众用户提供等值的现金或银行存款，为公众兑换数字人民币服务。

“两级运作”模式以央行货币发行为核心，巩固了货币主权地位的确立，充分发挥商业银行的经营优势和市场资源配置功能，建立了和谐、和谐的金融体系。构建了“央行-商业银行-公众”的共同货币流通体系。

数字人民币流通的载体是数字人民币钱包。开户时，只需要用户的个人ID进行身份验证。无需通过银行系统即可实现与其他用户的点对点转账交易，大大降低了对金融中介的依赖程度，提高了交易信息的保密性和现金周转率。但在个人用户的数字钱包取款或充值时，交易仍需通过银行机构完成。

客户贷款及相应的现金管理存款账户仍为电子货币形式，仅应客户要求转换为数字人民币。兑换过程中，银行将其数字人民币转入客户的数字人民币存储钱包，数字人民币资产和电子人民币存款负债将从银行和支付宝、微信支付等其他支付服务平台。

二、数字人民币的优势

数字人民币具有与真实纸币相同的价值和购买力。数字人民币也需要从你的银行卡中转入手机，你只需在外出购物或消费时将手机中的数字货币转入支付即可。

数字货币没有纸币的印刷、加密等成本。万一发生损坏、污染等情况，不会被烧毁，使用时只能使用自己的密码，每次付款都有记录。与微信、支付宝相比，数字人民币无需绑定银行卡，无需网络条件即可实现支付。此外，数字人民币在准备金制度、计息等方面也有不同的特点。

三、中国数字人民币推广过程

中国数字人民币从2014年开始筹备首批央行数字钱包开通，2019年加速发展。20年来，央行数字研究院正式公布了首批“四地一景”试点，包括深圳、苏州、雄安、成都、冬奥场景，均已试点。 2021年，第二批面向公众的数字人民币试点将包括上海、海南、长沙、青岛、大连和西安。

数字人民币的试点领域、场景和形式正在逐步扩大首批央行数字钱包开通，支付模式也在不断更新。数字货币可以在用户侧提供贷款、理财、保险等在线金融产品；可在企业端提供数字营销、供应链管理等增值服务。 “安全开展数字人民币试点”将成为中国人民银行2021年十大重点工作之一。