一篇文章了解“数字人民币”

近日，央行官宣数字人民币交易额已突破875亿元，数字人民币APP已支持深圳、成都、苏州等国内数十个城市获得数字人民币支付应用。根据央行自有数据，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景超过80个8.51万个，个人钱包开通2.61亿个，交易量超过87个< @k2@ >65 亿。

今年1月18日，海南自贸港某国企通过数字人民币到公众钱包，成功向税务局缴纳1.43亿税款。这是用数字人民币纳税的罕见做法。也是迄今为止华夏最大的数字人民币纳税业务，受到创作者的广泛支持。

未来已来，数字人民币就像一场春雨，无声无息地走进我们的生活，改变着我们的生活。今天飒姐的团队就和大家聊一聊数字人民币的方方面面。

一、什么是数字人民币？

数字人民币，又称e-CNY，是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定的运营机构运营，面向公众兑换。数字人民币就是数字化的人民币，也是中信代言的，强制的，有法律赔偿的，可以作为一般支付工具的法定货币。

央行数字货币研究所所长穆长春表示：“数字货币的功能和属性与纸币完全一样，只是它的形式是数字的。”

二、数字人民币的意义、定位和作用

数字人民币对华夏的意义：当前，数字经济是全球经济增长的重要驱动力。央行行长易纲表示，法定数字货币的开发和应用有利于有效满足数字经济条件下公众对法定货币的需求，提高零售的便利性、安全性和防伪水平。支付，助推华夏数字。经济发展迅速。

数字人民币的定位：纸币和硬币（即M0））是替代品，与现金一样是法定货币，保持现金的属性和主要特征，满足便携性和匿名性的需求，有了中国的信用背书，就是合法的赔偿，没有人可以拒绝接受。

数字元的作用：

货币的功能是指货币本质的具体体现。货币具有五种功能：价值尺度、流通手段、储存手段、支付手段和世界货币。

(1）数字人民币具有价值尺度功能：数字人民币可以用来衡量和表达商品的价值。

(2）数字人民币具有流通手段的功能：数字人民币具有充当商品交换媒介的功能。在商品交换过程中，商品卖家可以将商品兑换成数字人民币，然后用数字人民币去购买商品。在这里，数字人民币起到了交换媒介的作用，起到了流通手段的作用。

(3）数字人民币具有存储手段功能：存储手段是指数字人民币退出流通，作为一种独立的价值形式和社会财富的总代表而被存储的功能。数字人民币是具有法定赔偿的一般等价物，可以用来购买商品，可以起到存储手段的作用。从这个意义上说，存储数字人民币与存储各种贵重物品没有区别。

(4）数字人民币具有支付手段的功能：即数字人民币在偿还债务、纳税、支付工资和租金等活动中所发挥的功能。（作为一种手段支付，获得数字人民币 功能还在试点开发中，尚未广泛使用）

(5）数字人民币具有世界货币的功能：数字人民币作为世界货币的功能是指其在世界市场上进行一般等价物的功能。传统观念认为，世界货币，必须金银相称，必须脱去地域造币的外衣，以金块银块的形态出现。在当今经济全球化和信息化时代，数字人民币也承担着作为世界货币的功能。在央行的大力推动下，数字人民币的境外支付结算将更加便捷可靠。未来，随着数字人民币国际化的推进，或许除了黄金之外和白银一样，法定形式的数字货币也将在世界货币功能中发挥重要作用。

三、数字人民币具有核心功能

(1）两层操作：

目前，华夏对数字人民币的发行采用了两级操作系统。即中国人民银行不直接向公众发行和兑换央行数字货币，而是先将数字人民币兑换给指定的经营机构，如商业银行或其他商业机构，然后这些机构再兑换给公众。公众。同时，运营机构需向中国人民银行缴纳100%准备金，进行1:1兑换。

两级操作系统的原理和基本逻辑与纸币的发行是一样的。这是为了防止数字人民币对现有金融体系造成很大冲击，同时保证实体经济的稳定。

据中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，二级运营模式的另一个优势是不与商业银行的传统业务模式竞争，还可以推广银行等机构的技术创新：当发币请求符合验证规则时才发送相应的额度凭证，在一定程度上保证了数字人民币不超发。

(2）双离线支付

数字人民币采用最新的双离线支付技术，可以保证设备在断网的情况下依然可以正常支付，提高了数字人民币使用的便利性，对老人和不使用的人更加友好喜欢上网。

央行数字货币研究所所长穆长春说：“只要你我手机上都有DC/EP数字钱包，你甚至不需要联网。转移数字一个人的数字钱包中获得的货币给另一个人。数字货币在支付时不需要绑定任何银行账户，不像现在的感谢阅读和支付宝需要绑定银行卡。”

(3）受控匿名

匿名是为了满足合理的匿名支付和隐私保护的需要。目前支付工具，无论是银行卡、感谢阅读，还是支付宝，都与银行账户系统绑定。银行开户是实名制，不能满足匿名的要求。

可控匿名性可以保护用户的隐私和安全，同时防止不法分子利用数字人民币进行洗钱等违法犯罪活动。目前数字人民币主要通过钱包分类和子钱包来保护用户隐私和安全。

在数字人民币钱包的分类和分类方面，数字人民币采用与银行账户的松耦合技术，根据KYC的程度开设不同级别的数字钱包，以满足公众不同的支付需求。其中，KYC实力最弱的钱包是匿名钱包，只需要一个手机号就可以打开。当然，这类钱包的余额和每日交易限额最低，只能满足日常小额支付需求。如果大额支付需要升级钱包，钱包余额和支付额度会随着KYC强度的增加而增加。

央行无法通过电信运营商查询用户用于开通数字人民币的手机号码获取用户的真实身份信息。根据工业和信息化部《电信和互联网用户个人信息保护条例》第九条，电信业务经营者和互联网信息服务提供者未经用户同意，不得收集、使用用户个人信息。第十条 电信业务经营者、互联网信息服务提供者及其工作人员应当对在提供服务过程中收集、使用的用户个人信息严格保密，不得泄露、篡改、损毁数字人民币有没有公链，不得出售或者非法提供给别人。

因此，用手机号开钱包对中国人民银行和各运营机构来说是完全匿名的。只有当主管部门严格按照程序出具相应的法律文件时，电信运营商才能成为主管部门。提供相应的用户数据，进行数据验证和交叉比对，为打击犯罪提供信息支持。

在子钱包方面，基于银行账户的每一笔在线交易都会留下“数字足迹”，其中最关键的部分是各种金融信息和消费信息。一些互联网平台和第三方支付机构跟踪并从大量用户中获取此类信息，以进行用户画像和大数据推送。

为了解决这个问题，在数字人民币的线上消费场景中，用户的支付信息会被打包加密，然后以子钱包的形式推送到电商平台，平台无法直接获取用户的个人信息。即使是提供服务的银行、线下收款的商户、收款的个人，也不会获得支付用户的个人信息。数字人民币钱包之间的交易已通过技术和系统匿名化。可以说，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高的。

数字人民币还有其他技术特点：

(1）安全性高：如果真的被盗，对于实名钱包，数字人民币可以提供挂失功能；

(2）多种终端选择：不愿意或无法使用智能手机的人可以选择IC卡、功能手机或其他硬件；

(3）点对点交付。通过数字货币智能合约，可以实现点对点的点对点交付。民生资金可以分配到群众的数字钱包中，从而消除虚假声明、拦截和盗用的可能性；

四、数字人民币面临重大风险

(1）法律规范还不完善

目前华夏的法律监管体系主要针对传统人民币（纸币、硬币），数字人民币的立法尚待完善。数字人民币在发行使用、流通、监管等方面存在法律空白。

虽然感谢阅读钱包、支付宝等转账支付方式被广泛使用，但感谢阅读和支付宝与数字人民币有着本质的区别。目前试点获得的数字人民币仅限于零售支付，尚未用于结算。因此，数字人民币的普及和推广还存在问题。例如，信息网络领域普遍存在黑客网络攻击等问题，存在严重影响金融安全和社会稳定的潜在风险。

对此，华夏的立法及相关研究必须尽快跟进，确保数字人民币的推广应用。同时，完善和加强数字人民币的相关立法，也可以在一定程度上确立数字人民币的权威性。

(2）技术安全存在风险

基于区块链技术诞生的数字人民币比传统实物货币具有更高的安全性和防伪性，但这是否意味着数字人民币成为可能？安全且万无一失。

数字人民币是华夏信用背书的特殊虚拟货币，因此与比特币、Tether等虚拟货币在技术上有相似之处。由于海外主要虚拟货币交易平台的技术安全漏洞和漏洞，用户的虚拟货币被盗或丢失的情况并不少见。

2014 年初，全球最大的比特币交易所日本比特币交易所 Mt Gox 因技术漏洞遭受大规模黑客攻击，损失了约 740,000 个比特币，价值相当于 4.6 亿美元。虽然最终追回了 20 万比特币，但剩下的 65 万比特币没有追回。

因此，虽然数字人民币在技术上不同于传统的虚拟货币，但其可控的匿名性也为数字货币的安全性提供了一定的保障，但我们要警惕各种网络攻击可能对数字人民币。威胁。

(3）可能被用作犯罪目标

目前的数字人民币虽然刚刚进入推广试点，但已经进入了犯罪分子的视野，成为了违法犯罪的工具。目前的数字人民币主要存在洗钱、诈骗、伪造等犯罪风险。

用作洗钱工具。 2022年1月7日，山西省晋城市公安局破获一起使用数字人民币洗钱的刑事案件。特案民警走访福建、广东，抓获犯罪嫌疑人6名，查明涉案金额过亿元，破获涉新疆、黑龙江、吉林、湖南、江苏等电信案件20余起、广东、山西等7省。诈骗案。

经查，该犯罪团伙冒充公安人员骗取成功后，福建宁德、广东揭阳等地的团伙成员利用海外聊天软件与上层不法分子进行交流，将应对方要求以数字人民币形式涉案的非法资金。随后，通过境外虚拟货币平台，通过低买高卖虚拟货币非法获利，涉案金额超亿元。

在数字人民币造假方面，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示：“目前数字人民币有没有公链，央行已发现市场上出现了假冒数字人民币钱包。”数字人民币也是华夏的法定货币。因此，伪造数字人民币、数字人民币钱包、持有、使用伪造的数字货币，可能构成刑法第一百七十条至第一百七十三条规定的“伪造货币罪”和“持有、使用伪造货币罪”，出售、购买和运输假币罪”或“兑换货币罪”。

在诈骗罪方面，不法分子可以利用数字人民币诞生不久后公众对数字人民币缺乏认识等便利条件，利用兑换、建立数字人民币等手段进行诈骗。以自己的人民币钱包为噱头，骗取他人财物，从而构成诈骗罪。此类犯罪本质上是传统电信诈骗的衍生和发展，而数字人民币在此类犯罪中常被用作资金转移的工具。

写在最后

数字人民币交易量突破87亿5.65亿是里程碑事件，但严格来说，数字人民币还处于发展初期，开放的城区只有几十个试点测试。 ，而且各种功能还有待开发和增强，很多应用还只支持感谢阅读、支付宝支付。虽然数字人民币成熟尚需时日，但未来已经到来。

感谢小萨律师